干货：一文看懂POS机的交易与结算的全过程

一笔通过POS机完成的交易，其“生命周期”可以理解为一个从消费者刷卡开始，到资金最终进入商户账户为止的完整闭环。这个过程涉及消费者、商户、收单行、清算机构（银联/网联）、发卡行五个主要角色。

整个过程包含交易信息传递流转、清算机构清分、资金结算等三个板块。

1.交易信息传递流转

（1）消费者在POS机选择银行卡支付；

（2）POS机读取卡片信息（卡号、有效期等），生成交易报文；

（3）POS机将报文发送给收单方（即安装这台POS机的银行或支付机构）；

（4）收单方将报文转发给清算机构（在中国境内通常是银联或网联）；

（5）清算机构根据卡号BIN表，将报文路由给正确的发卡行（发行该卡的银行）；

（6）发卡行进行风控校验（余额、密码、卡片状态、是否被盗刷等）；

（7）发卡行校验通过后，冻结这笔金额，生成授权码，并沿原路返回“交易成功”的指令；

（8）POS机打印出签购单或生成电子签购单。

此阶段结束时：消费者的卡里额度减少了，但这笔钱还冻结在发卡行，尚未真正流动。

2.清算机构清分

（1）这是后台系统对账、拆账的过程，通常在T+1日（交易日次日）的凌晨进行。

（2）收单行在日切后，将当天的所有交易数据汇总打包，发送给清算机构。

（3）清算机构作为中心枢纽，核对数据无误后，进行“清分”——计算每家发卡行应该付多少钱给每家收单行，同时也计算手续费（发卡行服务费、银联网络服务费）。

清算机构生成清算报表。

3.资金结算

这是资金真正从发卡行转移到商户账户的过程。

（1）清算机构根据清算结果，从发卡行的备付金账户中扣除资金。

（2）清算机构将资金划拨给收单行。

（3）收单行收到资金后，扣除自己应得的收单手续费，将剩余的资金在结算日划拨到商户的银行账户里。